ЕТИЧЕН КОДЕКС

НА ЧЛЕНОВЕТЕ НА АСОЦИАЦИЯ НА БАНКИТЕ В БЪЛГАРИЯ

Настоящият документ е доброволен акт и цели да създаде писани етични принципи за търговските банки, в т.ч. и клоновете на чуждестранни банки, в България, да стимулира взаимното разбирателство, честната и свободна конкуренция между банките, създаването на оптимални условия за защита правата и законните интереси на клиентите, развитието на банковата система и поддържането на доброто й име.

Банките приемат да се водят от принципите на коректност, честност и добросъвестност в отношенията помежду си, с техните клиенти и с обществеността въобще. Банките ще спазват принципите на уважение и взаимно зачитане в междубанковите отношения, както и в отношенията с техните клиенти. Банките ще изпълняват безотказно задълженията си по договорите, ще осигуряват точността на информацията, която си обменят и няма да извършват действия, които водят, или биха довели, до негативни последици за другите банки или техните продукти. При извършване на дейността си банките ще се стремят да проявяват социална отговорност и зачитане на обществените интереси.

Управителният съвет на Асоциацията на търговските банки ще обсъжда всеки случай на неспазване на принципите, заложени в Етичния кодекс и ще информира своевременно съответната банка, както и останалите членове на Асоциацията, за разглеждания въпрос и взетото отношение по него, при съобразяване с изискванията на устава на организацията.

Етичният кодекс се състои от следните части:

I. Отношения между банките.
II. Отношения между банката и нейните клиенти.
III. Разрешаване на спорове с клиенти.
IV. Отношения на банката с обществеността.
V. Регулиране на дейността на банката.

I. Отношения между банките
Етичното поведение в междубанковите отношения изисква:
1. Спазване на принципа на честна и лоялна конкуренция в бизнес-отношенията, при използване само на законосъобразни и отговарящи на етичните норми средства.
2. Отношенията между банките да се основават на достъпност, взаимност и доверие, като банките обменят помежду си информация, която е актуална и достоверна.
3. Банките да не използват в реклама невярна или заблуждаваща информация относно своята или на конкурентите си дейност.
4. Банките да не прилагат рекламен подход, който е в противоречие с добросъвестната търговска практика и уврежда, или може да увреди, интересите на банките в отношенията помежду им, или в отношенията им с потребителите.
5. Банките да не допускат с реклама да се създава възможност за увреждане доброто име и доверието към друга банка или банки, както и към предлаганите от тях продукти или услуги, чрез твърдение или разпространяване на неверни сведения, използване на форма, която води до намаляване на доверието в банковата система, както и чрез представяне на факти в изопачен вид.
6. Банките да не приписват чрез реклама, или по друг начин, несъществуващи качества на техните банкови услуги или продукти, при сравняване с услугите или продуктите на конкурентите, както и приписване на несъществуващи недостатъци на услугите или продуктите на конкурентите.
7. Банките да не целят умишлено увреждане на конкурентна банка или банки като привличат клиенти чрез предлагане на нереални /икономически необосновани/ лихвени проценти за банкови продукти или услуги, както и да предоставят с такава цел предимства или привилегии, които не са пряко свързани с банковата дейност.
8. Банките да си сътрудничат при обмен на информация за персонала и да не ограничават постъпването на свои служителите на работа в други банки.
9. Банките да не привличат умишлено за свои служители всички или преобладаващия брой от работещите в отделно структурно звено /направление/ в друга банка, с цел напускането им да навреди сериозно на дейността й.
II. Отношения между банката и нейните клиенти
Етичното поведение в отношенията на банката с нейните клиенти изисква:
1. В отношенията с нейните клиенти банката да следва принципа на взаимна честност и доверие.
2. При извършване на сделки и операции от банковите служители да се зачитат интересите и правата на клиента при спазване на законите, вътрешните правила на банката, както и на този кодекс.
3. Банката да идентифицира клиента преди подписването на договор с него за банкови продукти или услуги, като не влиза в договорни отношения или извършване на операции с анонимни или фиктивни лица, или ако има съмнение за пране на пари или финансиране на тероризъм, както и в други случаи, когато законът го изисква.
4. Банковите служители да не поставят пряко или косвено под съмнение доверието между клиента и банката чрез действията или бездействията си.
5. Банковите служители, включително когато нямат качеството длъжностно лице, от свое име или от името на банката, да не приемат или провокират даването на каквито и да е материални или нематериални облаги, които не им се следват, от клиент или от трето лице, с оглед извършването или въздържането от извършване на определени действия по служба, дори когато приемането им не би съставлявало престъпление.
6. Банката по никакъв начин да не възпрепятства реализиране на правото на клиента да избере банка, както и банков продукт или услуга, освен когато клиентът сам е поел такъв ангажимент към нея в писмена форма, или когато го изискват законови разпоредби.
7. Банката да гарантира правото на клиента да смени банката или вида на продукта, или услугата, ако договорът, сключен между банката и него, не ограничава това право, поради характера на конкретната услуга.
8. Отношенията между банката и клиента да са регламентирани в писмен вид, ясно и разбираемо, като клаузите включват правата и задълженията и на двете страни.
9. Банката да осигури пълна и достоверна информация за основните продукти или услуги, които предлага, дължимите такси и комисионни за тях и начина на начисляването им, прилаганите лихвени проценти и начина на изчисляването им, както и за допълнителните условия при използването на съответния продукт или услуга; посочената информация да е свободно достъпна и да е на разположение в опростен и разбираем писмен вид във всеки клон или офис на банката, където се предлагат съответните продукти или услуги.
10. Информациите за допълнителни услуги, както и за други условия и обстоятелства, да са на разположение и да се предоставят при поискване от клиента.
11. Писмените условия и сроковете по банковите продукти или услуги да се формулират на достъпен език, без въвеждащи в заблуждение термини и изрази, при максимално избягване на чуждици, като се съпътстват с точно и балансирано описание на взаимоотношенията между клиента и банката.
12. В случай, че в клаузите на договора с клиента за банкови продукти или услуги са използвани специфични финансови, счетоводни, технически, чуждоезични или други термини, в договора да се включват техните определения на ясен и достъпен език.
13. Банката да излага на свободно достъпно място в салоните за обслужване на клиенти образци от документите, необходими за откриване и извършване на операции от банкова сметка, както и при поискване банковите служители да дават указания на клиентите за попълването им.
14. Банката да има приети процедури за уведомяване на клиентите относно всяка промяна в сроковете, условията, таксите и комисионните за продуктите или услугите.
15. Банката да уведомява клиента как евентуалните изменения на условията и сроковете, таксите и комисионните за продукти или услуги, които тя по силата на закона или на договора с него има право едностранно да променя, ще бъдат довеждани до знанието му.
16. Банката да консултира клиентите си в зависимост от спецификата на случая, като се дава точна и високо професионална информация относно рисковете и особеностите при използването на отделния продукт или услуга.
17. Банката стриктно да спазва принципа на неразпространение на информацията, съставляваща банковата или търговска тайна, както и на данните, индентифициращи финансовото състояние на клиента или негови лични данни, с които разполага по повод на взаимоотношенията им, освен ако това не е предвидено в закон.
18. Банката да осигури достъп до информацията, включена в банковата тайна, само на банковите служители, чиято работа е пряко свързана с нея.
19. Банката да разкрива информация на трети страни относно клиентите си само след писменото съгласие на съответния клиент или в случаите, предвидени в закон.
20. Банката да не използва репутацията, имената или снимки на свои клиенти в рекламната си дейност, с изключение на случаите, когато за това е дадено писмено съгласие от тях.
21. Банката да не използва името на клиент, адресите, телефонните номера и други начини за връзка с него за извършване на проучвания или друга маркетингова дейност, с изключение на случаите, когато за това е дадено изрично писмено съгласие от клиента.
III. Разрешаване на спорове с клиенти
Етичното поведение на банката при разрешаване на спорове с клиенти изисква:
1. Банката да се стреми те да бъдат решавани във взаимен интерес, като се избягват спорове с клиенти, когато не са свързани с обичайната банкова дейност.
2. Банката да има вътрешни процедури или правила за разглеждане на жалбите на клиентите, които да включват разумни и максимално кратки срокове за разглеждане на жалбите и за отговор на жалбоподателя, като е осигурено довеждането на споменатите вътрешни процедури или правила до знанието на всички служители, работещи в сферата на клиентското обслужване.
3. Банковите процедури или правила за разрешаване на спорове с клиенти да бъдат достъпни за клиентите. При възникване на необходимост от допълнителна информация, разяснения или уточнения, банката, след поискване от страна на клиента, да внесе необходимите разяснения или уточнения чрез свои служители в съответния банков клон или офис, по начин и ред, установени в процедурите и правилата по т.32.
IV. Отношения на банката с обществеността
Етичното поведение на банката в отношенията с обществеността изисква:
1. Банката да информира коректно обществеността за своята дейност и да осигурява достъпна и точна информация за предлаганите от нея продукти и услуги.
2. Банката да не извършва публични изявления или други действия, които биха могли да доведат да намаляване на доверието в банковата система или до увреждане на доброто й име.
3. Банката да спазва изискванията на закона и принципа на прозрачност, ако предоставя финансова помощ за политически движения, партии и други подобни политически организации.
V. Регулиране на дейността на банката
Етичното поведение на банката по отношение регулирането на дейността й изисква:
1. Банката да работи при спазване на законодателството, вътрешните правила и процедура, както и другите актове на банката, професионалното поведение, както и условията на договорите с нейните клиенти. Банката да осигури познаването и стриктното спазване на споменатите актове и процедури от всички банкови служители, до чиято дейност се отнасят.
2. Банката да управлява и контролира вътрешните банкови операции с цялата необходима отговорност и да взема подходящите мерки за недопускане на грешки и измами, както и да осигурява добре обучен и подготвен персонал, който e адекватно контролиран и управляван.
3. Банката да осигури своевременното запознаване на всички свои служители с този кодекс и всички последващи негови изменения.

Етичният кодекс е приет на 6 април 2004г. от Общото събрание на Асоциация на търговските банки, на основание чл. 24, т. 14 от нейния устав. Членовете на Асоциацията на търговските банки приемат да спазват изискванията на Етичния кодекс, съгласно чл. 18, т. 1 от устава на организацията. Етичният кодекс е на разположение на всички членове на Асоциацията на търговските банки, която съдейства за популяризирането и спазването му. Изменения и допълнения в него могат да бъдат извършвани от Общото събрание на Асоциацията на търговските банки, по реда, предвиден в нейния устав.